Fiscalité avantageuse : où placer son argent pour en profiter ?

La fiscalité impacte significativement le rendement net de vos investissements financiers. Par exemple, sur des revenus fonciers bruts de 10 000 euros, il n'est pas rare de constater que jusqu'à 62% de cette somme peut être absorbée par les impôts et les prélèvements sociaux, réduisant drastiquement le bénéfice réel. Une optimisation fiscale judicieuse permet non seulement de minimiser cette ponction, mais aussi de dynamiser votre capital et d'atteindre plus rapidement vos objectifs financiers, qu'il s'agisse de préparer votre retraite, d'investir dans l'immobilier ou de soutenir les PME. Comprendre les mécanismes fiscaux de la fiscalité avantageuse et choisir les placements appropriés est donc essentiel pour tout investisseur soucieux de maximiser ses gains.

Ce guide a pour but de vous éclairer sur les différentes options d'investissement offrant des avantages fiscaux significatifs, en vous fournissant les clés pour comprendre leurs mécanismes et choisir les solutions les plus adaptées à votre profil et à vos besoins. Que vous soyez intéressé par l'épargne retraite, l'investissement immobilier locatif ou les placements financiers plus dynamiques, nous aborderons les aspects essentiels de chaque option. Cependant, il est crucial de noter que la législation fiscale est complexe et évolue constamment. Il est donc fortement recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir un accompagnement personnalisé et adapté à votre situation spécifique. Un expert pourra vous aider à naviguer dans les subtilités de la fiscalité avantageuse.

Panorama des solutions d'investissement à fiscalité avantageuse

Il existe une multitude de solutions d'investissement permettant de bénéficier d'avantages fiscaux, allant de l'épargne retraite à l'investissement immobilier en passant par les placements financiers. Chaque option présente ses propres caractéristiques, avantages et inconvénients. Le choix de la solution de fiscalité avantageuse la plus appropriée dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Explorons ces différentes options pour vous aider à y voir plus clair et à prendre des décisions éclairées concernant vos investissements.

Épargne retraite : préparer l'avenir en douceur avec la fiscalité avantageuse

L'épargne retraite est un domaine crucial pour la sécurité financière future et l'optimisation de votre fiscalité. Elle permet de constituer un capital destiné à compléter les revenus perçus lors de la retraite, réduisant ainsi votre dépendance aux régimes de retraite obligatoires. De plus, certains produits d'épargne retraite offrent des avantages fiscaux non négligeables, rendant la préparation de la retraite encore plus attractive. Il est donc pertinent d'intégrer ces produits dans sa stratégie globale d'investissement pour une fiscalité avantageuse.

PER (plan épargne retraite) : le nouveau standard de la fiscalité avantageuse pour la retraite

Le Plan Épargne Retraite (PER) est le nouveau dispositif d'épargne retraite mis en place par la loi PACTE, offrant une fiscalité avantageuse pour les épargnants. Il existe différentes formes de PER : le PER individuel (accessible à tous), le PER d'entreprise obligatoire (réservé aux salariés d'une entreprise) et le PER d'entreprise collectif (également appelé PERCO). Chacun de ces PER offre des modalités de fonctionnement spécifiques, mais partagent un avantage fiscal commun : la déductibilité des versements du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Cette déductibilité représente un atout majeur pour réduire votre impôt sur le revenu.

Le PER fonctionne comme une enveloppe dans laquelle vous pouvez investir dans différents supports : fonds en euros, unités de compte, OPCI, etc. La sortie peut se faire en rente viagère (versements réguliers jusqu'au décès), en capital (versement unique ou fractionné), ou une combinaison des deux. Il est important de noter que le choix du mode de sortie impactera la fiscalité applicable. Par exemple, si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition (TMI) de 30%, verser 5 000€ dans votre PER vous permet de déduire 5 000€ de votre revenu imposable, ce qui représente une économie d'impôt de 1 500€ (sans compter les économies sur les prélèvements sociaux). Les plafonds de déduction varient selon votre situation professionnelle, mais peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros par an. Le PER est donc un outil puissant pour optimiser sa fiscalité tout en préparant sa retraite.

Cependant, il est important de souligner que les fonds investis dans un PER sont généralement bloqués jusqu'à l'âge de la retraite, sauf exceptions légales (achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, expiration des droits au chômage, etc.). De plus, la sortie en capital ou en rente est soumise à imposition, bien que des abattements puissent s'appliquer. Avant la mise en place du PER, d'autres produits d'épargne retraite existaient, tels que le PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) et le contrat Madelin. Le PER présente l'avantage d'être plus flexible que ces anciens dispositifs et offre la possibilité de transférer l'épargne constituée sur ces anciens contrats. En 2022, le montant moyen épargné sur un PER individuel était de 7 800 euros.

Assurance vie (pour la retraite) et la fiscalité avantageuse

L'assurance vie est un placement polyvalent qui peut également être utilisé pour préparer sa retraite et bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Elle offre une grande flexibilité en termes de supports d'investissement (fonds euros, unités de compte, SCPI, etc.) et de modalités de sortie (rachat partiel, rachat total, rente viagère). Même si l'avantage fiscal principal est lié à la succession, l'assurance-vie peut servir de base pour une retraite complémentaire et une optimisation fiscale.

Le fonctionnement de l'assurance vie est relativement simple. Vous effectuez des versements sur un contrat et vous choisissez les supports sur lesquels votre argent sera investi. Le fonds euros est un support sécurisé, dont le capital est garanti, mais dont le rendement est généralement plus faible. Les unités de compte sont des supports plus risqués, car ils sont investis sur les marchés financiers, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. La fiscalité de l'assurance vie est avantageuse, notamment après 8 ans. En cas de rachat (retrait d'argent), les plus-values sont soumises à l'impôt sur le revenu, mais bénéficient d'abattements. Par exemple, pour un contrat de plus de 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune. Plus de 40% des Français détiennent un contrat d'assurance vie.

L'assurance vie présente également un avantage fiscal significatif en cas de succession. Les sommes transmises aux bénéficiaires désignés sont exonérées de droits de succession, dans la limite de certains plafonds. Par exemple, les primes versées avant 70 ans bénéficient d'une exonération de 152 500 euros par bénéficiaire. Il est possible d'optimiser la fiscalité de l'assurance vie en fonction de son âge et de ses objectifs de succession, en privilégiant les versements avant 70 ans et en désignant les bénéficiaires de manière appropriée. L'âge moyen de souscription d'une assurance vie est de 45 ans.

Investissements immobiliers : un refuge pour le capital avec une fiscalité avantageuse

L'investissement immobilier est une stratégie prisée par de nombreux investisseurs, considérée comme un placement sûr et tangible. De plus, certains dispositifs fiscaux permettent de réduire l'impôt sur le revenu grâce à l'investissement immobilier, offrant ainsi une fiscalité avantageuse. L'immobilier reste une valeur refuge pour de nombreux Français. La combinaison d'un actif tangible et d'avantages fiscaux peut s'avérer très attractive, mais nécessite une analyse rigoureuse du marché et des dispositifs de défiscalisation.

Dispositifs de défiscalisation immobilière (pinel, denormandie, malraux) et la fiscalité avantageuse

Plusieurs dispositifs de défiscalisation immobilière ont été mis en place par l'État pour encourager l'investissement locatif dans certaines zones géographiques ou dans des biens nécessitant des travaux de rénovation, offrant ainsi une fiscalité avantageuse. Ces dispositifs, tels que Pinel, Denormandie et Malraux, offrent des réductions d'impôt en contrepartie d'un engagement de location sur une certaine durée. Il est important de bien comprendre les spécificités de chaque dispositif avant d'investir, car les conditions et les avantages varient considérablement.

Le dispositif Pinel permet de bénéficier d'une réduction d'impôt sur le revenu en investissant dans un logement neuf situé dans une zone géographique éligible et en le louant pendant une durée minimale de 6, 9 ou 12 ans. Le taux de la réduction d'impôt varie en fonction de la durée de location et peut atteindre 21% du prix d'achat du bien, dans la limite de 300 000 euros. Le dispositif Denormandie vise à encourager la rénovation de logements anciens situés dans des zones nécessitant une revitalisation. Il offre une réduction d'impôt similaire au Pinel, mais applicable aux travaux de rénovation. Le dispositif Malraux s'adresse aux investisseurs qui réalisent des travaux de restauration immobilière dans des secteurs sauvegardés ou des zones de protection du patrimoine architectural, urbain et paysager. Il offre une réduction d'impôt plus importante que le Pinel et le Denormandie, mais les contraintes sont également plus fortes et nécessite une expertise spécifique. En 2021, plus de 50 000 logements ont été acquis via le dispositif Pinel.

L'investissement dans ces dispositifs présente des avantages : une réduction d'impôt significative, la constitution d'un patrimoine immobilier, des revenus locatifs potentiels et une fiscalité avantageuse. Cependant, des inconvénients existent : un engagement sur le long terme (6 ans minimum), un risque de vacance locative (difficulté à trouver un locataire), des contraintes administratives (respect des plafonds de loyer et des conditions d'éligibilité) et la complexité du marché immobilier. Une analyse comparative des différents dispositifs est nécessaire en fonction du profil de l'investisseur, de son niveau d'imposition, de sa durée d'investissement souhaitée et de sa tolérance au risque. Il est également crucial de bien choisir l'emplacement du bien, car cela aura un impact direct sur la rentabilité et le risque locatif.

LMNP/LMP (location meublée non professionnelle / professionnelle) et la fiscalité avantageuse

La Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) et la Location Meublée Professionnelle (LMP) sont deux régimes fiscaux applicables aux propriétaires qui louent des biens meublés et souhaitent optimiser leur fiscalité. Le régime LMNP est accessible à tous les propriétaires, tandis que le régime LMP est réservé aux propriétaires dont les revenus locatifs dépassent 23 000 euros par an et qui représentent plus de 50% de leurs revenus globaux. Ces régimes offrent des avantages fiscaux intéressants, notamment la possibilité de déduire les charges et d'amortir le bien, réduisant ainsi l'assiette imposable.

Il existe deux régimes fiscaux pour la LMNP : le régime micro-BIC et le régime réel simplifié. Le régime micro-BIC est un régime simplifié, qui permet de bénéficier d'un abattement forfaitaire de 50% sur les revenus locatifs, simplifiant ainsi la déclaration. Le régime réel simplifié permet de déduire toutes les charges réelles (travaux, intérêts d'emprunt, taxe foncière, assurances, frais de gestion, etc.) et d'amortir le bien, offrant ainsi une optimisation fiscale plus poussée. L'amortissement permet de déduire chaque année une partie du prix d'achat du bien, ce qui réduit l'impôt sur le revenu. En cas de déficit foncier (charges supérieures aux revenus), celui-ci est reportable sur les revenus des années suivantes, permettant ainsi de lisser l'imposition sur plusieurs années. Près de 30% des locations meublées sont déclarées sous le régime LMNP.

Un exemple concret peut illustrer l'intérêt de ces régimes pour une fiscalité avantageuse. Supposons un propriétaire qui loue un appartement meublé 8 000 euros par an. En micro-BIC, il sera imposé sur 4 000 euros (8 000 – 50% d'abattement). En régime réel, s'il a 3 000 euros de charges et 2 000 euros d'amortissement, il ne sera imposé que sur 3 000 euros (8 000 – 3 000 – 2 000). La complexité administrative et les conditions d'éligibilité sont les principaux inconvénients de ces régimes. Il est essentiel de bien étudier sa situation et de se faire accompagner par un expert-comptable avant de choisir le régime le plus adapté. Le recours à un expert permet de maximiser les avantages fiscaux et d'éviter les erreurs.

SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) : l'immobilier accessible à tous avec une fiscalité avantageuse

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont des organismes de placement collectif qui investissent dans des biens immobiliers (bureaux, commerces, logements, etc.) et qui offrent une fiscalité avantageuse. En achetant des parts de SCPI, vous devenez associé et vous percevez des revenus fonciers, proportionnels à votre participation. Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier avec un ticket d'entrée plus faible que l'achat direct d'un bien. De plus, elles offrent une diversification géographique et sectorielle, ce qui réduit le risque et optimise le rendement.

Certaines SCPI permettent d'investir dans des dispositifs de défiscalisation, tels que le Pinel ou le Malraux. D'autres proposent d'investir en nue-propriété, ce qui permet de bénéficier d'une décote sur le prix d'achat des parts et de ne percevoir des revenus qu'à la fin de la période de démembrement, offrant ainsi une fiscalité avantageuse différée. Les revenus perçus des SCPI sont imposés comme des revenus fonciers, mais peuvent bénéficier des avantages fiscaux liés aux dispositifs de défiscalisation ou au démembrement de propriété. En moyenne, les SCPI distribuent un rendement annuel de 4 à 6%.

Il existe différentes typologies de SCPI : SCPI de bureaux, SCPI de commerces, SCPI résidentielles, SCPI spécialisées (logistique, santé, etc.). Le rendement des SCPI varie en fonction de leur typologie et de la qualité de leur gestion. Les SCPI de bureaux ont un rendement moyen d'environ 4,5%, tandis que les SCPI de commerces peuvent offrir un rendement supérieur, mais avec un risque plus élevé. Les frais de gestion, le risque de perte en capital et la liquidité limitée sont les principaux inconvénients des SCPI. Le choix d'une SCPI doit se faire en fonction de ses objectifs de rendement, de sa tolérance au risque et de son horizon d'investissement. Il est conseillé de diversifier ses investissements en SCPI pour limiter les risques.

Investissements financiers : diversification et potentiel de plus-value avec une fiscalité avantageuse

Les investissements financiers offrent une large gamme de possibilités pour diversifier son patrimoine et profiter du potentiel de croissance des marchés financiers tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Certains placements financiers bénéficient également d'avantages fiscaux, ce qui les rend encore plus attractifs. Cependant, il est important de noter que les investissements financiers comportent un risque de perte en capital et qu'il est essentiel de bien comprendre les produits avant d'investir. Une bonne connaissance des marchés financiers et des différents instruments est indispensable.

PEA (plan d'épargne en actions) : l'investissement boursier optimisé et la fiscalité avantageuse

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est un produit d'épargne réglementé qui permet d'investir en actions européennes et de bénéficier d'une exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans (hors prélèvements sociaux), offrant ainsi une fiscalité avantageuse. Le PEA est un outil intéressant pour se constituer un portefeuille d'actions européennes et profiter du potentiel de croissance des marchés boursiers, tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux et d'une grande souplesse de gestion.

Le PEA fonctionne comme une enveloppe dans laquelle vous pouvez investir dans des actions de sociétés dont le siège social est situé dans l'Union Européenne, ainsi que dans des fonds (OPCVM) investis à au moins 75% en actions européennes. Vous pouvez effectuer des versements sur votre PEA dans la limite de 150 000 euros. Après 5 ans, les plus-values réalisées au sein du PEA sont exonérées d'impôt sur le revenu, mais restent soumises aux prélèvements sociaux (17,2%). Si vous effectuez un retrait avant 5 ans, les plus-values sont soumises à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Environ 15% des Français détiennent un PEA.

L'investissement en bourse comporte un risque de perte en capital. Il est donc important de diversifier ses investissements et de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Il existe différentes stratégies d'investissement au sein d'un PEA : l'investissement progressif (investir régulièrement de petites sommes), l'allocation d'actifs (répartir son capital entre différentes classes d'actifs) et la sélection de titres (choisir les actions dans lesquelles investir). La performance du CAC 40, l'indice boursier français, a été de +9% en 2023. Cependant, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Il est important de se tenir informé de l'actualité économique et financière pour prendre des décisions éclairées.

Investissement dans les PME et l'économie sociale et solidaire (ESS) et la fiscalité avantageuse

Investir dans les Petites et Moyennes Entreprises (PME) et dans l'Économie Sociale et Solidaire (ESS) peut non seulement soutenir l'économie locale et les projets à impact social, mais aussi offrir des avantages fiscaux intéressants, contribuant ainsi à une fiscalité avantageuse. Plusieurs dispositifs ont été mis en place pour encourager ce type d'investissement, tels que l'IR-PME et les SOFICA.

Le dispositif IR-PME permet de bénéficier d'une réduction d'impôt sur le revenu en investissant au capital d'une PME, dans la limite de certains plafonds. Le taux de la réduction d'impôt varie en fonction du type de PME et des conditions d'investissement. Les SOFICA (Sociétés de Financement de l'Industrie Cinématographique et Audiovisuelle) sont des sociétés qui investissent dans la production de films français et européens. L'investissement dans une SOFICA permet de bénéficier d'une réduction d'impôt sur le revenu. En 2023, plus de 200 films français ont été produits grâce aux SOFICA. Le montant moyen investi dans une SOFICA est d'environ 5 000 euros.

• Le Crowdfunding est une autre option qui peut être avantageuse pour investir dans des PME.
• Certaines PME proposent des obligations convertibles.
• Il existe des fonds communs de placement spécialisés dans les PME.

Ces investissements présentent l'avantage de soutenir l'économie locale et les projets à impact social, tout en offrant une réduction d'impôt et une fiscalité avantageuse. Cependant, le risque de perte en capital est élevé et la liquidité est limitée. Il existe des plateformes de financement participatif qui proposent des projets éligibles aux dispositifs de défiscalisation. Il est important de bien se renseigner sur les projets et les plateformes avant d'investir, et de ne pas investir plus que ce que l'on peut se permettre de perdre. Une analyse approfondie du business plan et de la solidité financière de la PME est indispensable.

Autres pistes pour une fiscalité avantageuse :

• Les Groupements Forestiers : Investissement dans la sylviculture avec des avantages fiscaux spécifiques.
• Les Monuments Historiques : Investissement dans la restauration de biens classés avec des déductions fiscales importantes.
• Le Girardin Industriel : Investissement dans le matériel industriel neuf destiné à être loué outre-mer, offrant une réduction d'impôt conséquente.

Choisir la bonne solution en fonction de son profil et de sa fiscalité avantageuse

Le choix de la solution d'investissement à fiscalité avantageuse la plus appropriée dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre situation personnelle, de votre niveau d'imposition, de votre horizon d'investissement, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers. Il est donc essentiel de bien évaluer votre situation et de définir vos priorités avant de prendre une décision éclairée et de vous lancer dans un investissement.

Évaluation de sa situation personnelle et financière pour une fiscalité avantageuse

Une évaluation précise de votre situation personnelle et financière est une étape indispensable pour choisir la solution d'investissement la plus adaptée et bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Il est important de prendre en compte votre niveau d'imposition, votre horizon d'investissement, votre tolérance au risque, vos objectifs financiers et votre situation familiale. Cette analyse vous permettra de mieux cerner vos besoins et vos contraintes, et de choisir les placements qui correspondent le mieux à votre profil et à vos aspirations.

Le **niveau d'imposition** est un élément clé à prendre en compte, car il détermine l'intérêt des dispositifs offrant des réductions d'impôt. Si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition (TMI) élevée, les dispositifs tels que le Pinel, le Denormandie ou l'IR-PME peuvent être particulièrement intéressants. L'**horizon d'investissement** est également important, car certains placements sont bloqués pendant une certaine durée (PER, Pinel), tandis que d'autres sont plus liquides (assurance vie, PEA). Votre **tolérance au risque** est un autre facteur à considérer, car certains placements sont plus risqués que d'autres (actions, PME). Enfin, vos **objectifs financiers** (préparation de la retraite, acquisition immobilière, transmission de patrimoine) vous aideront à déterminer les placements les plus pertinents. L'âge est un critère important, par exemple, un investisseur de 30 ans aura plus de temps pour se positionner sur des placements long terme comme le PEA ou des SCPI. Evaluez votre Tranche Marginale d'Imposition (TMI) : 0 %, 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %.

Tableau comparatif des différentes options pour une fiscalité avantageuse

Afin de vous aider à faire un choix éclairé, voici un tableau comparatif des différentes options d'investissement à fiscalité avantageuse, en fonction de leurs avantages et inconvénients, de leur horizon d'investissement, de leur risque et de leurs objectifs. Ce tableau vous permettra de visualiser les principales caractéristiques de chaque placement et de les comparer facilement.

• PER : Avantage fiscal important (déductibilité des versements), mais blocage des fonds jusqu'à la retraite. Horizon long terme, risque variable selon les supports, objectif : préparation de la retraite.
• Assurance Vie : Fiscalité avantageuse en cas de succession, souplesse des retraits après 8 ans. Horizon moyen/long terme, risque variable selon les supports, objectifs : préparation de la retraite, transmission de patrimoine.
• Pinel : Réduction d'impôt significative, mais engagement de location sur 6 ans minimum. Horizon moyen terme, risque locatif, objectif : réduction d'impôt, constitution d'un patrimoine immobilier.
• LMNP/LMP : Déduction des charges et amortissement du bien, mais complexité administrative. Horizon long terme, risque locatif, objectif : revenus complémentaires, réduction d'impôt.
• SCPI : Diversification et accessibilité, mais frais de gestion et liquidité limitée. Horizon long terme, risque immobilier, objectif : revenus complémentaires, diversification du patrimoine.
• PEA : Exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans, mais risque de perte en capital. Horizon long terme, risque boursier, objectif : croissance du capital.
• IR-PME : Soutien à l'économie locale et réduction d'impôt, mais risque élevé de perte en capital. Horizon long terme, risque entrepreneurial, objectif : réduction d'impôt, soutien à l'économie locale.

Exemples de profils d'investisseurs et solutions adaptées pour une fiscalité avantageuse

Pour illustrer comment choisir la bonne solution d'investissement et optimiser votre fiscalité, voici quelques exemples de profils d'investisseurs et les solutions qui pourraient leur convenir le mieux. Ces exemples sont donnés à titre indicatif et ne remplacent pas un conseil personnalisé.

• Jeune actif avec une forte TMI souhaitant préparer sa retraite : Le PER est une solution intéressante pour réduire son impôt et se constituer un capital pour la retraite. Il peut également envisager l'investissement en SCPI Malraux pour diversifier son patrimoine et bénéficier d'une réduction d'impôt supplémentaire.
• Retraité souhaitant optimiser sa succession : L'assurance vie est une solution adaptée pour transmettre son patrimoine à ses héritiers avec une fiscalité avantageuse. Il peut également envisager l'investissement en nue-propriété pour réduire les droits de succession.
• Investisseur souhaitant diversifier son patrimoine et soutenir l'économie locale : L'investissement en PME via le dispositif IR-PME peut être une option intéressante, à condition d'accepter un risque élevé. Il peut également se tourner vers des fonds d'investissement socialement responsables (ISR).

Les erreurs à éviter pour une fiscalité avantageuse réussie

Il est important d'éviter certaines erreurs courantes lors du choix d'un investissement à fiscalité avantageuse. Voici quelques conseils pour ne pas vous tromper et optimiser votre stratégie d'investissement.

• Ne pas investir uniquement pour bénéficier d'un avantage fiscal : privilégier les placements qui correspondent à vos objectifs et à votre profil de risque.
• Ne pas négliger les frais (frais de gestion, frais d'entrée, frais de sortie, etc.) : ils peuvent réduire considérablement le rendement de votre investissement.
• Ne pas investir dans ce qu'on ne comprend pas : se renseigner sur les caractéristiques et les risques du placement avant d'investir.
• Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier (diversifier ses investissements) : répartir son capital entre différentes classes d'actifs pour limiter les risques.

La fiscalité est un élément important à prendre en compte dans votre stratégie d'investissement. En choisissant les solutions adaptées à votre profil et à vos objectifs, vous pouvez optimiser votre fiscalité et dynamiser votre patrimoine. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour bénéficier d'un conseil personnalisé.